27岁女硕士资产百万 如何稳健理财

    大家好，我是79年10月生的羊MM，杭州的。

　　先说些废话。去年浙大硕士毕业，工作一年，心灰意冷，发现百无一用是书生啊，很失落。考公务员希望渺茫，竞争太激烈。进事业单位没门路，不如不试。给私企干活没保障，累死累活。索性计划明年开始赋闲在家，自己爱干嘛干嘛，人就活这一辈子啊。

　　我的基本情况是这样：

　　1、经济负担

　　无。一人吃饱，全家不饿。

　　（1）母亲为公务员，保障齐全，退休工资福利均较好。

　　（2）计划单身。不排除结婚。

　　2、家庭资产配比

　　（1）固定资产

　　市中心住房3套，市值300余万。均为一次性付清，无贷款。

　　自住房产1套，出租2套。房租年收益5万多。目前无更换住宅需要。

　　（2）流动资金

　　继承遗产，银行存款及各类基金共计数百万。

　　3、个人保障情况

　　低。

　　目前为私营企业统一交纳，大病、养老等三金总共84元/月。

　　提前退休后此份保险会因没有单位缴纳而作废，准备以个人参保杭州市社会基本保险，估计保障不高。

　　4、个人消费习惯

　　较节俭。该节省时决不浪费一分，该投资时决不放过一块，把钱用到刀刃上。买衣服等小钱舍不得，买房等大钱不含糊。

　　读书时还比较舍得用钱，工作后危机感越来越严重，越过越节省。回想父母白手起家的艰辛，自己没本事赚钱的无奈，越加变本加厉。因此经常被同事批斗，说我是不开眼的农民。

　　刚学车那会很想买车，学理财后认为车是负资产，越养越贵，家在市中心也没必要买，决定坚决不买，以减少浪费。平时骑车上班，能坐公交绝不打车。

　　买衣服一定要等到打折，夏装最贵的不超过100元，大商场几百元一件的是舍不得买的，去自由市场淘。吃饭尽量在家吃，老妈在家做饭，营养又实惠。饭店里的太贵，家里一个不超过10元的菜到那非得二三十块，吃在嘴里疼在心里。

　　每月工资都交给我妈，要用时去取，钱包里决不超过300元，省得乱用。

　　最大的消费是旅游，和我妈两个人一般一年3万左右，玩了大半个中国。工作后忙得屁颠至今没去，旅游费滚动累计至下一年度。计划退休后周游全国后环游世界，国内10万，国外50万左右。见识各处的风土人情，这是我最大的乐趣所在。

　　俺的消费类型在同年龄段的女子中属于典型出土文物，农村老太太境界。总结起来说就是：以节约为荣，以浪费为耻；以买房为荣，以购车为耻；以积累为荣，以消耗为耻。

　　5、我的理财思路

　　今后主要投资渠道更倾向于基金及房产。如果学会了纸黄金和打新股，也可以试试。把握热点，顺势而为！

　　股票与期货、信托坚决不碰。前两者风险太大，俺心脏还不够坚强。后者在策略与运作上投资者没有自主性，且其公司的信用风险都不是我能控制的。不碰！

　　对基金、房产、保险的功能我分别给予了不同定义与预期：

　　（1）基金

　　在40岁前，基金主要选择股票型的，全面进攻以获取中国经济增长带来的最大收益为目的。但股市有系统风险，一旦遇上漫长熊市，若提取资金则会蒙受巨大损失，但若在投入资金时就以5—10年为熊牛转换周期坚持长期投资，加以适当波段，则可以大大减低风险率，提高风险承受能力。

　　（2）房产

　　长期持有，全面防御以赚取稳定的租金收入，达到增值保值的目的。手中已有房产应不会出售，如房价稳定，几年后倾向投资市中心写字楼类高档房产。但房产一次性投入大，变现不易。

　　（3）保险

　　综合（1）（2），如不出现重大疾病与意外，已经可以保证我年轻时的收益和未来养老，而这些收益足以支付每年1—2万的保险费用。但考虑到一旦出现意外或大病，基金套现若时机不对则会蒙受巨大损失，房产则变现不易。因此急需一份保障全面的保险．

　　保险我比较倾向年缴的，偏重于保障部分。一年只要拿一点出来，就可以给自己及家里一份保障。之所以不选择泵交，是基于我想腾出更多资金进行基金及房产投资。短线希望有更多资金进入基金帐户，特别是股票型基金。基于以上思路，对保险不侧重投资收益（能返本就行），更侧重保障。

　　但对保险实在是一窍不通，半点不懂．且说现在搞不清那么多保险公司与产品，就怕保险公司赖皮，到时候纸上谈兵，竹篮打水啊．汗！当初学基金投资都没这么累的！

　　6、保险预期

　　（1）险种

　　今年或明年退休后无劳动收入，长时间闲赋。今后日常开销及养老金侧重于房产、基金等渠道。房产租金稳定，基金长期投资。

　　险种主要偏重于：万能险+终身返还积累型大病+终身返还积累型住院+意外保险。

　　（2）投资VS保障

　　投资收益是其次，只要保本就行。关键是保障。

　　若年轻时出意外，可由母亲继承，减轻家庭负担。

　　若老来得病，可提高生活质量。

　　若到老平平安安，希望自己还能取出来用。因极有可能单身，故希望生存给付，不愿意老来作为遗产由后人继承。

　　（3）预期交费及保额

　　倾向年缴，5000—16000/年；保额多多益善，至少30万。

　　7、关于万能险

　　网上看到两种万能投保，都是30岁的人投的，觉得不错：

　　（1）平安智富人生A

　　3500元/年，20年缴，保额28万。

　　（2）太平洋财富一生B

　　6000元/年，20年缴，保额60万。

　　万能险附加大病险及住院险是一年一续不是终身的，且是消费型的。而我个人最需要的是终身的积累型住院及大病险。所以想在万能险外买独立的大病、住院险种。

　　（3）关于保险的问题

　　不懂保险，实在不知道什么保险更适合我。问题很多：

　　万能险能为我提供大保障吗？

　　各公司的万能险哪款更适合我这种情况？

　　大病及住院是平安智富人生这种附加的消费型的好，还是专买一款终身的积累型的主险好？

　　总结：觉得自己的投资理财配比还过得去，就是保障太差。急需给自己买一份保险。

　　8、关于提早退休

　　读了19年书，工作了1年就退休，想想真有点说不过去。而且如果把这份工作辞了，我就不准备再出去工作了。天下乌鸦一般黑，自己专业没前途，走哪里都一